LES ENJEUX DE LA RETRAITE
Pour préparer au mieux les prochaines étapes de votre retraite, nous vous conseillons simplement d’observer deux règles, à suivre sans exception :
Idéalement, on commence à préparer sa retraite à 40 ans, voire avant, une fois réalisés certains objectifs prioritaires (achat de la résidence principale, acquisition de parts …) : ceux-ci permettent de déterminer avec précision la capacité d’épargne à consacrer aux ressources de l’après-carrière.
Un cas concret illustre l’effet du temps :
Obtenir à 65 ans une rente viagère de 500 € par mois, réversible à 60% au profit du conjoint et revalorisée chaque année, dans le cadre fiscal de la Loi Madelin ou du PER (rendement moyen retenu pour votre épargne : 3%), suppose d’épargner chaque mois (cotisations constantes) :
- 240 € en débutant à 30 ans
- 314 € en débutant à 35 ans
- 423 € en débutant à 40 ans
- 597 € en débutant à 45 ans
ainsi que 894 € en débutant à 50 ans ; rappelons que l’espérance de vie à 50 ans est de 81 ans pour un homme et de 86 ans pour une femme, ce qui explique que le versement soit alors supérieur à la rente obtenue, laquelle sera revalorisée tout au long de votre retraite.
D’après une étude publiée en 2016 (détail dans l’actualité de cette page), une personne de 20 ans vivant en France devrait épargner 1 200 € par an pour conserver à la retraite son niveau de vie actuel !
Une fois votre capacité d’épargne bien définie, il convient de diversifier vos avoirs pour préparer la retraite. Cette diversification peut se faire par étapes tout au long de votre carrière, au gré de vos priorités et de certaines échéances importantes (par exemple la fin d’un crédit immobilier ou professionnel).
« L’idéal », au moment de la retraite, serait de disposer d’un patrimoine procurant des compléments de revenus diversifiés, selon la répartition suivante (simple exemple, chaque situation étant particulière) :
- 1/3 en immobilier locatif (personnel, ou professionnel en cas d’achat des murs de l’officine ou du laboratoire)
- 1/3 en revenus viagers revalorisés (par exemple un PER, ou un contrat retraite Madelin / PERP déjà souscrit, ces derniers étant fermés à la souscription depuis le 1er octobre 2020)
- 1/3 en revenus tirés d’un capital (par exemple les intérêts d’une assurance vie)
Cette répartition présente l’avantage de réunir la disponibilité de vos avoirs (assurance vie), la possibilité de transmettre votre patrimoine et de protéger votre conjoint (immobilier, cadre fiscal de l’assurance vie), ainsi que des revenus garantis à vie (retraite Madelin / PER), sans souci de gestion.
Il nous arrive de rencontrer des praticiens qui placent toute leur retraite dans l’immobilier à 100% (avec, parfois, les aléas de la location et des travaux de rénovation), ou bien dans un Madelin à 100%, au prix de toute disponibilité de capital en cas de besoin. Il s’agit d’une erreur de stratégie patrimoniale, ou du fruit de mauvais conseils.