LES ENJEUX DE LA RETRAITE
QUELLES PERSPECTIVES POUR VOTRE FUTURE RETRAITE ?
Les informations suivantes ont pour but essentiel de vous donner quelques repères sur votre régime de retraite CAVP, d’en comprendre les futurs enjeux…afin de vous faire prendre conscience qu’il est nécessaire dés que possible de vous prémunir de perspectives forcément peu optimistes. Pas de catastrophisme , mais des alertes récurrentes distillées depuis plusieurs années qui doivent inciter à la prudence et à …. L’épargne.
Quelques chiffres pour comprendre les enjeux à venir :
Le rapport du nombre de cotisants par rapport aux nombres d’allocataire ne cesse de diminuer pour être a ce jour au niveau de la CAVP de l’ordre de 1,3 … très insuffisant pour assurer à terme un niveau de retraite stable. Le rapport de l’IGAS et de la cours des comptes confirme une dégradation rapide de ce ratio surtout sur l’ASV en l’espace de 5 ans seulement. Il était de 3,5 en 2004 , il devrait être de 1 en 2025 !
Il existe des compensations entre les différentes caisses libérales mais celles ne concernent que le régime de base.
La dernière réforme du régime complémentaire par capitalisation montre bien qu’il y avait urgence à trouver de nouvelles ressources financières pour équilibrer les comptes .
Différentes réformes n’ont eu de cesse d’allonger la durée de cotisation et de repousser l’âge légal de départ à la retraite : 2 ans (de 62 à 64 ans) sur le régime de base pour les générations nées à partir de 1969 , sans pénalités, mais sous réserve d’avoir le nombre de trimestres cotisés suffisants qui est de 172 trimestres pour cette même génération (soit 43 années de cotisations !).
Nul besoin d’être divin pour comprendre que la baisse des retraites est d’ores et déjà programmée. L’allongement de l’espérance de vie (à 65 ans elle est encore de 25 ans) scelle certainement définitivement ce constat. Les cotisations ne pourront pas grimpées indéfiniment et les réformes successives ne font que colmater les brèches. Attention aussi à la valeur patrimoniale de son fonds de commerce ou parts qui se déprécient depuis quelques années. Ce capital « de fin de carrière » n’est plus aussi sécurisé qu’il était auparavant
Il existe deux principales voies pour contenir le phénomène de dégradation des futures retraites :
- Allonger la durée d’activité des professions libérales avec des limites déjà atteintes …. A 67 ans un Pharmacien ou un Biologiste peuvent estimer avoir droit à un repos amplement mérité
- Diminuer les prestations (baisse de valeurs des points, forts abattements pour anticipation)
Sans tomber dans le pessimisme ambiant sur nos systèmes de retraite, nous anticipons des niveaux de retraite de l’ordre de 30 à 35% (taux de remplacement) de son dernier BIC-BNC ou rémunération de gérance pour un Pharmacien Biologiste qui aura eu une carrière essentiellement libérale.
Seule alternative pour faire face au choc annoncé: préparer sa retraite à titre personnelle, tout seul dans son coin, en complément du système par répartition qui sera donc dans tous les cas largement insuffisant. C’est un impératif si vous ne voulez pas partir à un âge canonique, et surtout avoir un niveau de retraite décent par rapport à vos derniers revenus …Commencez à la préparer dés que vous en aurez la possibilité, avec constance, c’est le meilleur conseil que nous puissions vous donner…la pilule sera alors moins amère.
Un article au détour de la presse financière évoque le cas d’une Pharmacienne jeune retraitée . Chaque cas est particulier mais cela résume bien une situation à laquelle de nombreux Pharmaciens seront certainement confrontés :
Assurances Médica
Le spécialiste de la prévoyance et de la retraite des pharmaciens et des biologistes.
DUNANT FREDERIC
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