LE FINANCEMENT DU PHARMACIEN-BIOLOGISTE
Pour se constituer un patrimoine professionnel personnel (achat du fonds d’une officine ou de parts), il faut presque toujours passer par l’emprunt. Bien maîtrisé, le crédit peut produire un considérable effet de levier. Le banquier et le courtier en financement deviennent alors des partenaires incontournables, avec lesquels il faudra composer tout au long de la carrière.
Dès l’installation, un pharmacien-biologiste doit dans presque tous les cas emprunter : acquisition de parts, de matériel, constitution d’une SEL, puis achat des murs…
En parallèle, comme pour chacun, l’achat de la résidence principale devient vite une priorité.
Le crédit permet enfin à nos clients de poursuivre d’autres objectifs, par exemple acquérir des biens immobiliers locatifs afin de se constituer un patrimoine ou de préparer des revenus pour la retraite.
Des taux d’emprunt historiquement bas rendent le recours au crédit très attractif, pour qui dispose d’une capacité d’endettement.
Trois personnes de notre cabinet se consacrent entièrement à l’activité de crédit :
Elles répondent à toutes les demandes sur le territoire grâce à une expertise forte de plus de 12 ans d’expérience. Elles sont vos interlocutrices privilégiées pour présenter vos dossiers et accomplir l’ensemble des démarches bancaires, souvent longues et complexes, donc chronophages pour vous.
Cette expertise s’étend au financement professionnel (murs et achats de parts) comme au financement immobilier à titre privé (résidence principale, secondaire, locatif).
Nos nombreuses conventions bancaires, notamment avec BNP, Crédit foncier de France, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Société Marseillaise de Crédit et Société Générale, nous permettent d’intervenir sur l’ensemble du territoire.
Grâce à ses accords avec les banques, le courtier en crédit connaît précisément les offres de financement présentes sur le marché.
Cette vue d’ensemble lui permet de faire gagner beaucoup de temps, d’énergie et d’argent aux professionnels de la santé , qui n’ont le plus souvent pas le temps de déposer leur dossier chez plusieurs banquiers pour faire jouer une saine concurrence.
Nous conseillons nos clients dans leur démarche auprès des banques et dans le montage de leurs dossiers, ce qui dépasse largement la recherche du meilleur taux.
Nous agissons en toute indépendance vis-à-vis des banques, avec lesquelles nous n’avons aucun lien capitalistique.
Notre pratique de la présentation des dossiers de crédit nous permet de mieux orienter nos clients dans le choix de leurs solutions de financement : c’est là que réside une partie de notre valeur ajoutée.
Nous intervenons pour les financements suivants :
- Parts sociales (SEL, SNC..)
- Rachat de patientèle
- Murs de votre officine ou de votre laboratoire
- Résidence principale ou secondaire
- Immobilier locatif
- Crédit hypothécaire ou Lombard (prêts sur actifs), traité dans un chapitre spécifique
- Renégociation de vos crédits
Le tableau ci-dessous chiffre, sur deux cas types, les économies d’un crédit immobilier renégocié. Le gain peut être important sur les mensualités ; la renégociation peut aussi servir à raccourcir la durée du prêt.
Ce que rapporte la renégociation d’un crédit immobilier
| Economies réalisées grace à la renégociation de son crédit immobilier | ||||||
| Crédit de 300 000 €/25 ans | Crédit de 200 000 €/20 ans | |||||
| souscrit en 01/2003 | souscrit en 01/2012 | |||||
| Taux initial prêt | 5,10% | 4,30% | ||||
| hors assurances | ||||||
| Mensualités | 1 754 € | 1 213 € | ||||
| hors assurances | ||||||
| Durée restante a courir | 154 mois | 204 mois | ||||
| Captial restant dû | 200 816 | 179 180 € | ||||
| Indemnités de reboursement | 5 000 € | 3 700 € | ||||
| anticipé | ||||||
| Montant de la garantie | 2 500 € | 2 000 € | ||||
| Frais de dossier | 1 000 € | 1 000 € | ||||
| Montant à racheter | 209 316 € | 185 880 € | ||||
| Emprunteur décide de diminuer | ||||||
| ses mensualités | ||||||
| Taux obtenu en janvier 2016 | 1,5% sur 13 ans | 1,75% sur 17 ans | ||||
| Nouvelle mensualité | 1 477 € | 1 054 € | ||||
| Gain de mensualité | 276 € | 159 € | ||||
| Gain cumulé | 43 056 € | 32 419 € | ||||
| Emprunteur décide de diminuer | ||||||
| la durée de son crédit | ||||||
| Taux renégocié en janvier 2016 | 1,40% sur 11 ans | 1,(à% sur 15 ans | ||||
| Nouvelle mensualité | 1 711 € | 1 153 € | ||||
| Gain cumulé | 47 655 € | 39 793 € | ||||
- Crédits à la consommation
- Crédits pour l’achat d’un véhicule
- Achats de matériel d’un montant inférieur à 150 000 €
Nos interventions pour l’obtention de vos crédits sont facturées sous forme d’honoraires, qui remplacent avantageusement les frais de dossier prélevés par les banques lorsque vous négociez en direct.
Ces honoraires ne sont dus qu’en cas de réussite de notre mission, c’est-à-dire d’obtention du crédit aux conditions fixées.
Un taux plus favorable, du temps gagné, la suppression des frais de dossier et un conseil sur le montage compensent largement les honoraires de notre cabinet… Le temps, c’est aussi de l’argent !
Les étapes de votre dossier de financement
Le schéma ci-dessous résume les principales étapes d’un dossier de crédit mené à bien. Il est donc important de nous le confier le plus tôt possible ; pour un prêt professionnel, le délai peut être un peu plus long, ce qui impose de s’y prendre suffisamment en avance.
Soyez vigilant sur l’assurance emprunteur : elle peut retarder l’offre de prêt si des problèmes médicaux appellent des examens ou des pièces complémentaires réclamés par le Médecin Conseil, ou si des capitaux importants déclenchent, selon le protocole, une batterie d’examens médicaux (ECG, bilan sanguin, rapport médical..). Vous pouvez engager ces examens bien avant votre dossier de crédit en vous faisant délivrer un certificat d’assurabilité, valable plusieurs mois selon les compagnies d’assurance (de trois à six mois généralement)
