LA GESTION DE VOTRE PATRIMOINE

Gérer votre patrimoine

Présentation générale et enjeux

Vous exercez en libéral comme pharmacien ou biologiste…

Notre mission :

Accompagner chaque client tout au long de sa vie
- dans les décisions qu’il prend,
- pour se préserver, lui et sa famille, des aléas de l’existence,
- pour constituer son patrimoine,
- puis le valoriser et, enfin, le transmettre.

Certaines de ces décisions sont simples et évidentes ; d’autres se révèlent complexes, dans un contexte économique, financier, juridique et fiscal en constante évolution.

Il devient alors nécessaire de s’appuyer sur un conseil expert et bienveillant, qui guide le professionnel de santé vers une stratégie globale et cohérente, au plus près de ses besoins, exprimés ou latents.

Une stratégie globale accorde autant d’importance aux contenants du patrimoine (ses modes de détention) qu’à ses contenus.

Autrement dit :

Sous quelle forme juridique le patrimoine est-il détenu ?
Comment ses actifs sont-ils répartis ?

Nos valeurs

Nous considérons l’honnêteté et la probité comme les premiers fondements de ce métier, exercé dans le respect de la loi et de la réglementation qui s’imposent à nous.

Nous tenons à :

honorer la volonté de nos clients,
nous en tenir à des solutions légales, accessibles et compréhensibles.

Une solution complexe n’est pas pour autant plus rentable, et nous n’encourageons pas les solutions « exotiques ».

chercher avec vous la meilleure option pour vous et votre famille,
vous aider à formuler, chiffrer et hiérarchiser vos besoins

de protection,
de création,
de valorisation
et de transmission de votre patrimoine ;

élaborer un programme de solutions adapté, et ajustable au fil des changements de votre situation familiale, de votre entreprise et de l’environnement social, fiscal et financier.

En réalité, le conseil en gestion de patrimoine réunit cinq métiers réglementés.

La diversité des solutions envisageables exige en effet de mobiliser des spécialités distinctes et complémentaires.

Il faut d’abord comprendre et analyser les problématiques patrimoniales, ce qui relève de l’expertise et du conseil.

Vient ensuite la construction des solutions, qui fait appel aux métiers de

l’assurance de personnes,
la finance,
le crédit,
l’immobilier.

courtier en assurances,
conseiller en investissements financiers,
intermédiaire bancaire,
agent immobilier.

Tout métier consiste avant tout à répondre aux besoins, exprimés ou latents, de sa clientèle.

En gestion de patrimoine, ces besoins se répartissent en cinq catégories « génériques ».

1/ Se protéger et protéger sa famille

Il s’agit de la première étape de toute gestion de patrimoine. Nous estimons certes que le patrimoine constitue déjà une protection en soi, mais :

à quoi bon le constituer si, dès aujourd’hui, vous-même et votre famille n’êtes pas protégés contre un accident ou une maladie qui vous priverait de vos revenus ou entraînerait des coûts que le patrimoine existant ne pourrait pas supporter ?

La protection civile s’organise au moyen du contrat de mariage, du testament et des donations.

Mettre en place, par l’assurance, des solutions qui maintiennent un revenu suffisant en cas de décès ou d’invalidité nous paraît une étape élémentaire, indispensable à la pérennité de l’environnement patrimonial.

2/ Créer son patrimoine

Se constituer un patrimoine est un besoin légitime, qui peut répondre à des objectifs de natures diverses : il naît souvent d’un désir d’épanouissement personnel, d’un parcours d’entrepreneur, de l’envie d’acquérir des biens de loisirs ou de se procurer des revenus immédiats ou futurs. Nous accompagnons nos clients dans la constitution de leur patrimoine, professionnel comme personnel, mais nous portons une attention particulière aux revenus futurs de la retraite.

Les évolutions économiques, démographiques et politiques renforcent en effet notre conviction : la retraite est un enjeu majeur pour notre clientèle, composée en majorité de travailleurs non salariés. Il est acquis que les promesses ne seront pas tenues et que la retraite par répartition ne constituera qu’un socle de base pour les revenus futurs. Les régimes obligatoires par répartition ne pourront guère couvrir plus de 25 à 35 % des derniers revenus des professions libérales médicales.

Pour répondre à ce besoin particulier, constituer un patrimoine par l’épargne mobilisera de fait une part importante du revenu.

3/ Valoriser son patrimoine

Quelle que soit sa composition, un patrimoine s’acquiert :

par l’accumulation d’épargne,
par la vente d’un bien professionnel ou personnel,
ou par le bénéfice d’une donation ou d’une succession.

Il est naturel, sans aller jusqu’à la spéculation, de vouloir préserver ce capital et même de le valoriser, à hauteur d’un risque accepté et acceptable. L’exercice est pourtant devenu difficile : la crise de 2008 a mis en évidence l’insécurité qui entoure la conservation du patrimoine :

faillite de banques ou d’assurances, voire d’États,
crise boursière,
crise immobilière,
illiquidité…

Notre client se retrouve au cœur d’un triangle infernal associant risque, liquidité et rendement, dont un non-professionnel peine aujourd’hui à apprécier les paramètres.

L’époque d’un placement à la fois sans risque, rentable et liquide est désormais terminée, et la notion de risque est devenue opaque, difficile à cerner.

Un placement dit sans risque, qui rapporte 2 % après impôt, CSG et éventuellement ISF, tombe en effet à 0% puis devient négatif une fois l’inflation déduite : le risque de perdre est alors certain.

Pour répondre au mieux à ce besoin de valorisation, il faudra donc étudier la durée de l’investissement, l’aversion aux risques de perte, l’analyse des marchés, les stratégies d’allocation d’actifs et la fiscalité.

4/ La transmission

Léguer son patrimoine, c’est aussi transmettre une part de soi-même.

Le patrimoine garde la mémoire d’une vie, d’une activité, d’un accomplissement personnel. Pour certains, le transmettre devient une nécessité, voire une finalité, et il faut alors décider quand et comment.

5/ Entreprendre

Pour les professions libérales et les indépendants que vous êtes, entreprendre est vital : l’entreprise devient à la fois source de revenus et moyen de constituer un patrimoine.

Toute une série de questions se pose alors :

l’accompagnement du professionnel libéral,
l’équilibre entre patrimoine professionnel et patrimoine personnel, et le passage de l’un à l’autre,
le pilotage de la création, de la croissance et de la transmission de l’entreprise,
à titre d’exemple : la SELARL.