Quelques termes à « déchiffrer »

Le taux nominal (ou taux facial) est celui qu’affiche l’établissement bancaire ; il sert de base au calcul des futures mensualités. Il ne prend toutefois pas en compte les frais annexes et ne constitue donc pas le bon indicateur pour comparer des offres entre elles.

Le Taux Effectif Global (TEG) exprime le coût total du prêt en pourcentage annuel du montant emprunté. Il doit inclure tous les frais à la charge de l’emprunteur (frais de dossier, frais de garanties, assurance…) et figurer obligatoirement dans toutes les offres de crédit. C’est le principal indicateur pour comparer les conditions d’emprunt qui vous sont proposées, mais pas le seul. Les offres d’assurance n’y sont pas toujours intégrées : seulement de façon facultative, ou dès que la banque en a connaissance (cas d’une délégation). De même, certaines conditions d’emprunt n’y apparaissent pas alors qu’elles peuvent peser lourd sur le crédit, par exemple les pénalités en cas de remboursement anticipé. Le TEG aide donc à juger du coût total d’un prêt, mais il ne doit pas masquer d’autres conditions parfois bien moins avantageuses, qui font pleinement partie du prêt : pénalités de remboursement, souplesse de remboursement, modalités de garanties… Pour mesurer simplement la compétitivité de votre crédit, regardez aussi son coût global, exprimé en euros, souvent plus parlant qu’un taux. Il est égal à la différence entre le total des mensualités (frais fixes compris) et le montant emprunté ; l’organisme prêteur doit vous communiquer cette donnée.

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) 
En vigueur depuis le 1^er janvier 2015, il correspond à l’écart entre le taux effectif global du crédit avec toute assurance proposée et celui du crédit sans aucune assurance.

Il permet notamment de comparer le coût réel d’une assurance calculée sur le capital de départ et celui d’une assurance sur capital dégressif. Pour confronter plusieurs offres d’assurance de prêt, une bonne méthode reste d’additionner les cotisations versées jusqu’au terme du prêt ; ce total doit désormais figurer aussi dans les propositions.

Au-delà de ce taux, examinez aussi la qualité des garanties offertes, en particulier en cas d’arrêt de travail et surtout d’invalidité professionnelle (garantie particulièrement importante pour un professionnel de santé) : les emprunteurs négligent souvent cet aspect, qui sera développé en détail dans la partie suivante du site.