Assurance emprunteur : choisir sa franchise en tenant compte des 90 jours de la CPAM

Le contrat d’assurance d’un prêt professionnel ou immobilier prend en charge les échéances en cas d’incapacité de travail, mais seulement après une franchise : une période, fixée au contrat, pendant laquelle vous continuez de rembourser seul. Le choix de cette franchise se fait souvent au moment de la signature, sans lien avec le reste de votre protection.

Ce que vous percevez pendant un arrêt

En 2026, un pharmacien libéral reçoit de l’Assurance maladie des indemnités journalières à partir du 4e jour d’arrêt et pendant 90 jours au plus. Elles sont égales à 1/730e du revenu annuel moyen des trois dernières années, dans la limite de 197,51 € par jour. La CAVP ne verse pas d’indemnités journalières : au-delà du 90e jour, seuls vos contrats personnels prennent le relais, jusqu’à une éventuelle allocation d’invalidité de 16 872 € par an.

Deux logiques possibles

• Une franchise courte, par exemple 30 jours : l’assureur prend les échéances très tôt, pour une cotisation plus élevée.
• Une franchise de 90 jours, alignée sur la fin des indemnités de la CPAM : les indemnités et votre trésorerie couvrent les échéances du début de l’arrêt, l’assurance prend le relais ensuite.

La bonne solution dépend du montant des échéances, de votre trésorerie et de vos autres contrats. Une franchise longue n’a de sens que si vous pouvez réellement tenir trois mois.

Les autres points à comparer

• Le mode d’indemnisation : forfaitaire, l’assureur paie l’échéance quelle que soit votre perte de revenu ; indemnitaire, il ne compense que la perte réelle, déduction faite des autres prestations.
• La définition de l’incapacité : impossibilité d’exercer votre profession ou toute activité.
• Le seuil d’invalidité retenu et son mode de calcul.
• Les exclusions, notamment pour certaines affections du dos ou psychiques, et leurs conditions de rachat.

Une vision d’ensemble

L’assurance emprunteur, la prévoyance individuelle et la garantie frais généraux de l’officine couvrent des risques proches. Mal coordonnées, elles laissent des trous ou se superposent. Une revue commune, contrat par contrat, permet d’ajuster franchises et montants sans augmenter le budget global.

Pour aller plus loin, voyez notre page sur l’assurance de vos emprunts et celle sur les indemnités journalières de la CPAM.