Pour bien appréhender les futures échéances de votre retraite nous vous recommandons tout simplement deux règles qu’il faut absolument tenir :
40 ans devrait être l’âge idéal pour commencer à préparer sa retraite, voir avant dés lors que certains objectifs prioritaires (achat résidence principale, achats de parts …) seront déjà réalisés, et permettront de calculer avec précision sa capacité d’épargne pour préparer ses ressources au delà de sa vie professionnelle.
Un exemple concret pour bien comprendre l’influence du temps :
Pour disposer à vos 65 ans d’une rente viagère de 500 € par mois réversible à 60% au profit du conjoint, revalorisée chaque année et dans le cadre fiscal de la Loi Madelin ou du PER (rendement moyen de votre épargne retenu : 3%) il vous faut faudra épargner mensuellement (cotisations constantes) :
- 240 € en débutant à 30 ans
- 314 € en débutant à 35 ans
- 423 € en débutant à 40 ans
- 597 € en débutant à 45 ans
et 894 € en débutant à 50 ans (pour rappel l’espérance de vie à 50 ans est de 81 ans pour un homme, 86 ans pour une femme), ce qui explique que le versement est alors supérieur à la rente obtenue, et qui sera revalorisée tout au long de votre retraite.
Une étude publiée en 2016 (voir détail dans l’actualité de cette page), montre qu’en France une personne âgée de 20 ans devrait épargner 1 200 € par an si elle souhaite garder le même niveau de vie à la retraite !
Dés lors que votre capacité d’épargne est bien encadrée, il faudra rechercher à diversifier vos avoirs en vue de la préparation de votre retraite. Cette répartition pourra s’effectuer par étapes successives au cours de votre carrière professionnelle en tenant compte de vos priorités et de certaines échéances importantes (exemple fin d’un crédit immobilier ou professionnel).
« L’idéal » au moment de la retraite serait d’avoir un patrimoine qui permettrait de se constituer des compléments de revenus et diversifiés sur les bases suivantes (ceci n’est qu’un exemple, chaque cas étant particulier) :
- 1/3 par de l’immobilier locatif (personnel ou professionnel si achat mûrs du cabinet)
- 1/3 de revenus viagers revalorisés (exemple : retraite Madelin/PER, PERP)
- 1/3 de revenus issus d’un capital (exemple : intérêts d’une Assurance Vie)
Ce type de répartition aura pour avantage de concilier une disponibilité de vos avoirs (Assurance Vie), une possible transmission de son patrimoine et protection de son conjoint (immobilier, cadre fiscal de l’Assurance Vie) et des revenus garantis à vie (retraite Madelin/PER )sans soucis de gestion.
Nous rencontrons parfois des praticiens qui vont miser toute leur retraite sur du 100% immobilier par exemple (avec parfois les aléas liés à la location et aux travaux de rénovation) ou bien encore sur du 100% Madelin se privant de toute disponibilité de capital en cas de besoin. Erreur de stratégie patrimoniale ou mauvais conseils .